或许，许多人相识保险的起点，都是因为家里多了一个小生命。看着ta香香暖暖，安稳入睡的样子，会好想铸一座碉堡，把ta好好地掩护起来。许多怙恃都市说，有了宝宝后泪点变低了，见不得看到朋侪圈隔三差五的白血病众筹，插满管子的小朋侪，能帮都市帮一点。帮完心里总是会忍不住焦虑，如果是发生在自家身上呢？岂非也依赖这些个众筹平台么？其实对于网上盛传的"白血病是儿童高发的癌症"，不用过分恐慌。

因为凭据世界卫生组织宣布的统计数据：儿童期癌症相当稀有，全球儿童总发病率仅为50-200例/每100万，但其中白血病确实占到儿童期癌症总数的1/3。虽然整体发病率低，可是因白血病治疗周期长，如果涉及骨髓移植用度更是高昂，社保报销有限，许多人想到了为孩子购置商业保险。但凡流露出买保险的意向，身边就一定有这样的声（tao）音（lu）：“买返还型重疾吧，不会亏的。

保障一辈子，同时到了60岁保费全部都市返回来，这么多年的保障白给你！”——事实是一个工具如果被宣称是免费的，那它往往会是昂贵的。“买**重疾吧！世界500强，公司大，有保障，其他小保险公司不知道什么时候就倒闭了！”——效果这款产物保费比同类重疾贵50%+，保障方面却还缺斤少两。“教育是刚需，无论如何一定要帮孩子存好这个钱。

趁着现在能存下钱多买点教育金吧！”——效果孩子一小我私家的保费支出已经将家庭预算占满，而作为家庭支柱的你们却还在“裸奔”。对于宝宝保险，小我私家建议1）社保必须上！必须上！必须上2）商业保险，先大人后小孩 3）保障先行，有余力再买教育金宝宝保险的设置顺序说说设置顺序。1、国家医保（社保）医保是国家福利，对参保人身体没有要求，且可恒久续保，有着奇特优势。

宝宝一生下来办妥户口本就可以在户籍地上住民医保。如果在上海的话，即便没有上海户籍，外居住证积分120分以上的子女也可以到场上海市城乡住民医疗保险+少儿住院相助基金，两个保险加起来一年缴费仅210元左右，在全国来说已经相当不错了。国家医保可以为我们托底，但本质还是广笼罩、低保障，疗效好的自费药不能报销，且有报销封顶线的限制。

想要提升保障水平，还需要设置商业保险。2、重疾险重疾险简朴来说，确诊or做了某种手术or到达某种状态，即赔付，不问用途。可以用于医疗用度支出，也可以用来弥补家长照顾小孩期间不能事情，带来的的收入损失。

消费型重疾：一般保障重疾+轻症，不保身故，且保障期限可以灵活选择，因而保费相对自制，适合预算有限的家庭。储蓄型重疾：保障重疾+轻症+身故，保终身，就是常说的“有病赔钱，没病留给家人一笔钱”，适合预算相对富足的家庭。

返还型重疾：保障重疾+轻症+身故，保障终身；且在约莫70岁会将所交保费全部返还，比储蓄型重疾贵上不少。由于钱币的时间价值，多年后返还的钱不如今天多交的保费值钱，小我私家不建议设置。

3、意外险意外险是杠杆很是高的险种。小朋侪容易磕到遇到，烧烫伤，意外险可保障由于意外导致的身故/残疾和医疗用度，可以有效地转嫁少儿意外伤残风险，不外医疗用度报销额一般1-5万，不高，大病医疗用度还需重疾险或者医疗险来转嫁。意外险建议选涵盖自费药的，更适合小朋侪。

如果想做高保额，同时兼顾自费药，可思量涵盖自费药的意外险+一般意外险的组合。4、医疗险医疗险是报销型保险。发生医疗用度后，拿着发票找保险公司报销。医疗险最大的优势是，报销额可以很高。

一般100万/年起步。300万常见，99%的情况下肯定是够用的，详细选择哪一层级医疗险，则丰俭由人。

就医需求为公立医院普通部：选择百万医疗险就能解决。就医需求为公立医院特需部、国际部：购置中高端医疗险。

就医需求拓展到私立医院的：需要购置高端医疗险。如果需要解决医疗资源的问题：建议中高端医疗险更稳妥。医疗险选涵盖自费药的，涵盖大病特殊门诊的，产物稳定的。

因为绝大多数医疗险停售不行续保，几年后产物停售再换，届时身体情况纷歧定能买获得。5、教育金许多家长一来就询问给孩子设置教育金。

诚然教育是大事，是刚需，教育金也是比力好的财政计划工具，但其本质还是理财型保险。此类保险，建议先做好基础保障后，如有余力，再行思量。不要被产物形态弄花了眼，关注是否保证收益，关注内部收益irr几个方案如何设置？看预算，看偏好，看身体情况。

简朴列几个方案，看产物组合效果。纷歧定是最优，也纷歧定适合所有人。

1、预算1000+重疾保障方面：消费型重疾保障期缩短至30年，优先把保额做高，等经济宽裕后再增补恒久的重疾；意外保障方面：意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有须要；医疗报销方面：年度报销额300万肯定够用，不限制社保用药。

主要保障住院和几个大病的门诊，社保报销后自己负担1万块钱，剩余部门可以找保险公司100%报销，有效地将大病风险转嫁。不外只能去公立医院的普通部，如果入住的是特需部，全部不报销。

医疗险交一年保一年，停售不行再续保，搭配中恒久的重疾险，才稳妥。2、预算3000+重疾保障方面：在方案一的基础上，加入一款保障终身的消费型重疾。那么宝宝30年内的重疾保额有100万，30年后重疾险保额50万。

不外身故无法获赔。意外保障方面：同方案一。意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。

意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有须要；医疗报销方面：同方案一。年度报销额300万肯定够用，不限制社保用药。主要保障住院和几个大病门诊（恶性肿瘤+肾透析+器官移植抗排异治疗），社保报销后自己负担1万块钱，剩余部门可以找保险公司100%报销，有效地将大病风险转嫁。3、预算5000+重疾保障方面：在方案一的基础上，再加一款储蓄型重疾，可以多次赔付，解决罹患重疾后买不到保险的问题。

且保障身故至终身，如果一生康健未患重疾，自然身故时也可赔付保额，有一定的储蓄功效，也解决了还没“确诊”重疾人就走了，得不到赔付的问题。同样，30年内有100万的重疾保额；30年后，有50万重疾保额。意外保障方面：同方案一。意外身故赔付20万，意外伤残分级赔付，最多20万。

意外医疗不限社保用药，对于宝宝很有须要；医疗报销方面：海内部门同方案一，有300万的海内医疗用度报销额度，够用。另外增加外洋医疗。如果罹患癌症等6种重疾，可以到外洋顶尖医疗机构就诊，2015年癌症陈诉指出，中国癌症5年生存率31%，而美国到达了66%，相差一倍多，外洋医疗可以解决海内外医疗水平和药品差距的问题。且宝宝保费自制，一年500元左右，有600万医疗报销额，且服务商可以帮助联系外洋医院，免费摆设宝宝和一名陪同人员的机票和旅店，省心省力。

最后如果预算更多，想再增强保障，可以再做高保额；如果想提升就医体验，可以思量将海内的百万医疗险换成中高端医疗险；如果另有余力想做孩子的教育金计划，再去加入相关产物。可是，大人才是孩子真正的保障，如果大人泛起任何问题，那么孩子的保障很大可能会被中断。因此强烈建议，设置保险一定先大人，后小孩。

最后，保险方案是很是个性化的事情，100个家庭有100种方案。详细需要明确需求，再选择匹配的产物和方案。文章的方案里不写产物名称，因为同类产物许多，无法穷举，只是列个雏形看效果。且差别产物对被保人身体康健要求差别，你喜欢的产物，纷歧定能买获得，详细需要咨询身边的专业人士。

以上~希望对正在准备给宝宝买保险的家长有点启发~更多社保/商业保险小科普，请关注工号：保保历险记。

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